[经验分享] 【推荐收藏】【重疾险】你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）

特意写下保险避坑系列，将会依次介绍重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等主要险种的避坑指南。希望保险的坑，你不要踩！

 第一篇，我们就从国民接触最多、但又深受其害的重疾险开刀！这篇文章，可以让你读懂重疾险原理，明白自己需求，避开重疾险的陷阱，居家必备良品！ 主要内容如下：

 1、重疾险有哪些保障，怎样赔的？ 

2、我需要怎样的重疾险？ 

3、重疾险会有哪些陷阱？ 现在没时间看一定要先收藏

 一、重疾险的原理重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。听起来简单，门道却不少。我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

 1、重疾险的作用？师兄我都不记得有多少次，被人如此质问了：医疗险一年几百，就有几百万保额了，完全解决了医疗费用，我凭什么还买你几千上万的重疾险？ 这是个好问题，我们来假设一个情景：35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。 所幸医保福利不错，自己也有商业医疗险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。 可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已1年不工作了，还有休养一段时间。 家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。所以，重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。

 2、重疾险保障什么？主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障；不过，现在不少产品还会有中症，甚至还搞个前症出来。其实，很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。

因为重疾定义比较严格，寻常情况是难以达到的；所以开发轻症、中症，是为了降低理赔门槛，没有达到重疾状态也有机会赔了。有了重疾就会赔100%保额，如果这款产品是重疾只赔1次的，合同就会结束了。有了轻症、中症或前症呢，就会赔少点；一般都是30% - 60%保额之间，但赔完后合同一样有效，重疾还能赔。 既然罹患了合同中的病，重疾险才会赔的。那么，这款重疾险包括了什么病种，自然是很重要了。重疾病种是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。早在2007年，行业就统一定义了25种法定重疾。这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右，其它重疾病种多是凑数作用。

所以，在重疾病种上，我们没必要太关心。不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松，对投保人更友好，所以贵就是有贵的道理的。其实，重要的重疾病种都是由统一定义的，你专挑几种罕见病出来杠，没什么意义。不过，轻症、中症就没有统一标准了，保险公司可以自行设置，个别产品就有可能暗藏猫腻。所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症/中症，下文会详细说到。 重疾定义是2007年修订了，到了今日，难免有些过时。上半年保险协会也相继发了两个重疾新定义修订的征求意见稿，直到11月6日，正式发布重疾新定义，旧版重疾险将会在2021.1.31日后全部停止销售。旧定义就是统一了25种重疾而已，新定义则新加了3种重疾、3种轻症；也就是说，以后的重疾险都会包括了核心的“28重疾+3轻症”，这对我们当然是好事。

不过现有的大多数产品已包含这些病种，对我们的实质影响并不大。 比如，新增的 3 种重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前大多数重疾险已经有了。但是在新定义下，癌症的理赔要求会变得更严格，部分病种则会放松的理赔标准。除此之外，主要还会有以下三大变化： 

1、恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这三种轻症赔付不能超过保额的30%。 

2、甲状腺癌不再是都按重疾来赔付，而要根据轻重程度：TNM 分期 I 期以上还是按重疾赔付，而TNM 分期 I 期或以下就只能算轻症了。

3、在旧定义中，重疾险将原位癌作为轻症来赔。而新定义参考了世卫组织的肿瘤定义标准，原位癌既不是重疾，也没有纳入轻症，不过各家公司可以自行增加原位癌保障。不过如今市场竞争激烈，原位癌哪家公司的重疾险敢不赔啊？这影响不大。

重疾险是怎样赔？“只要确诊了重疾，就马上赔付”这是保险行业流传最广的销售误导之一了。以核心的病种为例为例，赔付条件基本可以分为 3 类：确诊即赔：3 种 实施某种治疗才能赔：5 种 达到某种状态才能赔：17 种

注：红色病种是新定义增加的病种只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。二、对重疾险，我会有哪些需求？ 上面我就介绍了重疾险原理，不是师兄我夸张；只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）但什么才是一款好产品？只有是适合自己的产品才称得上一个好字。你买错保险，一半是因为你不懂保险，另一半原因则是你不明白自己的需求！ 1、我有多少预算？这是最重要、最直接的需求。别管你什么世界500强大公司，什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；只要我负担不起，这产品对我来说就是垃圾，不要！我见过无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险。这就不是保险了，而是负累。一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！真的不能再多了。注意，是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费。 2、我要买多少保额？重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。 3、我的年龄、身体情况如何？说一句欠揍的话，虽然很多人看不起保险，但保险也不是你想买就能买的。购买保险会有两道门槛，年龄 和 身体情况。50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。一来，很难买到合适的了；二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。保费倒挂：即你交的保费，比赔付的保额还多，常出现在老人的重疾险中。 买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。如果你年纪较高、或身体不佳；可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。虽然要妥协，但有保障毕竟是好事。 三、重疾险的四大陷阱作为人身险公司的主打险种，重疾险五花八门；有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付等。但万变不离其宗，当你明白重疾险原理和自己需求后，再避开最常见的四大陷阱；你就能买到一款合适的重疾险。 陷阱1：缺乏高发轻症上面已说到，行业规范了重疾定义后，保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。个别公司“灵机一动"，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。 轻症、中症，本质都是重疾的早期；由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。根据近年来的理赔数据，我总结出了最为高发的11种轻症，以下面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大，而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症。在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；缺少其中一项，这款产品直接不及格，不要考虑了！简单来讲，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥是对心梗的治疗手段，最好都要有。另外虽然表面上看起来高发轻症都保，但实际上每家对于高发轻症的定义又都不一样。我以不典型心肌梗塞为例：

可以看到，有的产品理赔条件宽松，有的严格，所以轻症疾病定义宽松程度也是我在测评产品的时候会重点研究的。 陷阱2：法定重疾也有门道前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注，但是陷阱又来了。因为在其中，有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定。保险公司：你看不透我吧.......以下面几款产品为例：

在这6种重疾中，一些产品的双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失责任是不会保 0-3岁的。而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只会保障到 70 岁。70岁以后，正是老年痴呆的高发期；而你保险公司就不保我了，这也太不够意思了。所以如果你买保障终身的重疾险，一定要特别注意帕金森病和阿尔兹海默症的保障期。 陷阱3：返还型保险不要买有这么一类保险，可以“有病治病，无病返回本”，你心动了吗？这就是所谓的返还型保险：只要到期后，没有发生理赔，就能返还保费或者保额。千万不要上当！就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuse me？ 返还型保险，就是你要交多一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你。以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还，和不返还对比下：

如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元。如果你想 66 岁就返还保费，那么每年要多交 5156 元，20年一共多交103120元。且不说这给你造成多大的负担，留下这笔钱自己理财不香吗？ 为了36年后返还保费？改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田。再者，万一你在中途出事理赔了；到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱。如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万 2、有些产品返还保费后，就合同介绍，没有保障了，有些产品则会保障继续。但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。 陷阱4：大而全的重疾险，贵得好离谱别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。以某款产品为例，保障如下：

看似多达十几种保障，你安全感有了吗？但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。 这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。你本来只想买个香蕉苹果，一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。 切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。 其实不管买重疾险，还是医疗险、意外险等，我们一定要记住初衷：为了保障！牢记初衷，抓住重心，就不会买错保险。